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Políticas públicas en microfinanzas

Por José Carlos González Núñez, profesor e investigador de la Facultad de Economía y Negocios

En la actualidad la Política Pública tiene como propósito fomentar el buen funcionamiento de los mercados, proveer de bienes públicos así como resolver la equidad en la distribución. En el caso particular del mercado financiero orientado a la población de ingresos bajos, se justifica la intervención del Estado al existir diversas fallas de mercado, como es la falta de competencia, información imperfecta que origina costos de transacción que limita la participación de los pequeños empresarios lo que contribuye a que no se proporcione la cantidad suficiente de servicios financieros, en especial el crédito, dando origen a lo que se denomina mercado incompleto.

En tal sentido, la intervención del Estado es necesaria para el fortalecimiento de las instituciones de finanzas populares, las cuales se dedican principalmente a brindar servicios financieros a la población que no tienen acceso a la banca comercial tradicional, contribuyendo al desarrollo de un Sistema Financiero más incluyente; con lo cual se fomenta un mayor crecimiento económico.
 
La principal intervención de la política pública en el sector de las finanzas populares debe tener como objetivo realizar acciones para generar un entorno competitivo que permita, entre otros aspectos:
 
►Diversificar la oferta en número de instituciones y calidad de productos; con la finalidad de llegar a un mayor número de microempresarios y con mejores servicios y productos, lo que permitirá reducir la tasa de interés como consecuencia de la competitividad, como viene ocurriendo en otros países;
 
►Garantizar que las instituciones que operan en el mercado tengan parámetros de supervisión que garanticen el buen uso del dinero captado del público;
 
►Generar un sistema que permita brindar información, para que las instituciones puedan planificar su crecimiento y competir entre ellas; así como el cliente pueda decidir donde acudir para recibir un mejor servicio;
 
►Contar con sistemas de garantía adecuados para riesgos no planificados.
 
►Establecer estándares que propicien la transparencia y que promuevan que la mayoría de las organizaciones no gubernamentales, participen dentro de un sistema de regulación.
 
Todas las acciones anteriores, permiten generar instituciones competitivas, que se definen como aquellas que son capaces de mantener en forma sistemática, valor agregado y en general ventajas que les permite alcanzar, sostener y mejorar una determinada posición en el entorno socioeconómico.
 
Evaluando la Política Pública
 
En los últimos años, el gobierno ha implementado una política pública, que ha permitido, el desarrollo de una base institucional para el otorgamiento de servicios financieros a un sector de la población que se estima en alrededor del 65%, que constituye la denominada base de la pirámide, que tradicionalmente no tenía acceso a dichos servicios, en especial el crédito, al no contar con las garantías reales necesarias, información sobre sus ingresos o de un historial crediticio, entre otros.
 
Sin embargo, a pesar de los esfuerzos realizados y del establecimiento de un marco de regulación que ha permitido una expansión de instituciones, nos encontramos con una serie de retos, como se aprecia en los datos del Tercer Reporte de inclusión financiera de la Comisión Nacional de Bancaria y Valores (2011), en la que se muestra que el índice de ahorro financiero y el crédito al sector privado como porcentaje del PIB; México aún se encuentra en niveles por debajo de países con similar desarrollo. Esto se agrava aún más en municipios de menor desarrollo. Conforme al mencionado reporte, la poca penetración del crédito en la economía que ha mostrado México se debe a la baja intermediación, medida como la razón del crédito bancario al sector privado entre los depósitos bancarios.
 

Por tanto, es importante dado el tiempo transcurrido, que se proceda a evaluar los resultados del la Política Pública en México para el desarrollo de las finanzas populares. En la actualidad es un imperativo, con la finalidad de conocer y mejorar los factores que limitan una mayor inclusión financiera.

Categorías:Microfinanzas
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